Insurans automatik adalah istilah payung untuk perkhidmatan insurans pengangkutan darat (tidak termasuk kereta api dan jenis pengangkutan darat khas lain). Kami akan cuba menerangkan topik insurans kereta sebentar dan ringkas.
Mari mulakan dengan menyenaraikan jenis insurans kereta yang ada:
- OSAGO - ini adalah insurans liabiliti pihak ketiga motor, tidak ada kereta yang boleh dilakukan tanpa insurans kereta jenis ini.
Kejadian OSAGO yang diinsuranskan: kerosakan harta benda dan / atau kesihatan pihak ketiga.
Peraturan OSAGO, secara ringkas, dibaca sebagai berikut: "Kejadian yang diinsuranskan adalah penderitaan, akibat kemalangan jalan raya (selama tempoh kontrak insurans wajib), oleh pemilik kenderaan, kerosakan harta benda, kesihatan atau nyawa mangsa, yang memerlukan kewajipan penanggung insurans untuk membuat pembayaran insurans "... Sudah tentu, senarai pengecualian besar terdapat dalam peraturan perjanjian tertentu, yang harus diberi perhatian khusus. - DSAGO - insurans liabiliti awam tambahan.
Jenis insurans ini mengimbangi kerosakan harta benda dan / atau kesihatan pihak ketiga yang melebihi pembayaran maksimum untuk insurans liabiliti pihak ketiga motor wajib (syarikat insurans, seperti yang anda ketahui, tidak membayar lebih daripada 400,000 rubel untuk "insurans kereta" ). Kemalangan dari beberapa kereta tidak jarang berlaku, dan dalam hal ini, tanpa DSAGO, pelakunya harus menutup sendiri "sisa" kerosakan tersebut. - CASCO - ini adalah kontrak insurans yang sudah berlaku untuk kereta anda.
Di bawah CASCO adalah mungkin untuk menginsuranskan kereta dari kerosakan dan / atau kecurian. Peristiwa yang diinsuranskan CASCO, sebagai peraturan, meliputi pencurian kenderaan dengan cara merompak, mencuri, merompak, penipuan dan / atau kerosakan akibat kebakaran, kemalangan lalu lintas, benda jatuh, bencana alam, tindakan haiwan atau penceroboh. Sebilangan besar CASCO yang diinsuranskan, sesuai dengan nilai pasar mobil.
Sekiranya membuat perjanjian CASCO, anda harus segera mengetahui apa yang tidak akan termasuk dalam insurans. Contohnya, kerosakan pada kereta akibat kecuaian pemandu ketika menggunakan api atau merokok tidak berlaku pada kejadian insurans CASCO. Tidak dapat memperoleh pampasan sekiranya kunci hilang, plat lesen atau peralatan (tidak termasuk dalam set kilang) dicuri. - Insurans kemalangan - jenis insurans ini merangkumi kecederaan dan / atau kecederaan yang menyebabkan kemerosotan kesihatan orang yang cedera, hilang upaya atau mati.
Anda dapat memastikan kesihatan anda dalam dua sistem - sistem tempat dan jumlah wang yang banyak. Dengan sistem tempat duduk - setiap tempat duduk di dalam kereta diinsuranskan dengan jumlah tertentu. Dengan sistem insurans sekaligus, keseluruhan bahagian dalam kereta diinsuranskan, dan pembayaran dilakukan dengan membahagikan jumlah jumlah yang diinsuranskan dengan jumlah mangsa. - Peta hijau - sejenis insurans kereta di negara-negara Schengen, serupa dengan OSAGO Rusia. Mereka. Ini adalah jenis insurans kenderaan wajib di Eropah, kerana kerosakan harta benda dan / atau kesihatan pihak ketiga di luar negara (semua negara Schengen). Maksudnya, jika anda akan melakukan perjalanan dengan kereta anda ke seluruh Eropah, anda harus menjaga pembelian insurans ini.
Kebolehlaksanaan insurans kereta dan kosnya.
Dari segi keberkesanan insurans kereta, semuanya sangat mudah - sebarang pembaikan dengan tahap sederhana akan dikenakan harga pesanan lebih besar daripada insurans selama setahun. Mari kita anggarkan secara kasar - kos CASCO penuh di Moscow adalah ~ 12%. Dengan kos kereta ~ 400,000 rubel, ini adalah ~ 48,000 rubel. Sekarang mari kita perhatikan statistik: rata-rata, 41 kemalangan berlaku di Moscow sahaja setiap hari (statistik ringkasan untuk 2007). kemungkinan terjadinya kemalangan kecil adalah nyata. Ada baiknya jika anda memerlukan pembaikan sederhana (pembaikan sayap, bumper dan / atau penggantian lampu depan, pembaikan bonet, elemen lukisan, bahan tambah dan kerja) - kira-kira 35,000 ~ 50,000 rubel (banyak bergantung pada tahap kerosakan, harga stesen, kos alat ganti dan "mood tuan ... baik, bagaimanapun, kasar). Sekarang lihat apakah insurans menguntungkan untuk anda. Jangan lupa bahawa setiap hari seseorang mengetuk pintu di tempat letak kereta atau pemandu yang tidak berhati-hati melekat pada bumper orang lain. Sudah tentu, anda dapat menanggung kerugian kecil, jika tidak ada insurans, tetapi dengan masalah serius, pembaikan tidak dapat dielakkan.
Dan jangan hanya berbincang mengenai seberapa tepat dan teliti anda - jika anda mempunyai pengalaman memandu, bukan untuk kami menjelaskan kepada anda bahawa di jalan raya, banyak yang tidak bergantung kepada anda.
Mempunyai insurans (ngomong-ngomong, kami masih membincangkan CASCO, OSAGO untuk dibincangkan - tidak ada erti tertentu - ini adalah insurans wajib), anda tidak perlu menyusahkan diri dengan pilihan "ekonomi atau kualiti" - untuk meletakkan yang asli atau alat ganti yang tidak asli, pergi ke stesen khas atau "ke garaj" ... Insurans merangkumi segalanya - anda perlu memilih yang berkualiti. Secara umum, ada baiknya menginsuranskan kereta, pertanyaannya adalah "berapa biaya untuk mengasuransikan sebuah kereta?" bagaimana memilih kos insurans kereta, lebih dari itu ...
Tetapi kos insurans kereta adalah persoalan individu. Faktanya ialah setiap syarikat insurans mempunyai kaedahnya sendiri untuk menentukan kadar insurans. Semasa menentukan kos polisi CASCO, kriteria utama adalah kos kereta yang diinsuranskan, kerana harga sebuah kereta secara langsung mempengaruhi jumlah pembayaran insurans. Kedua, kos polisi dipengaruhi oleh: usia pemilik kereta dan pengalaman pemandunya (syarikat insurans percaya bahawa semakin berpengalaman pemandu, semakin kecil kemungkinan kejadian yang diinsuranskan akan berlaku).
Juga, harga polisi CASCO akan dipengaruhi oleh ukuran "dikurangkan" (jumlah yang akan anda bayar sendiri sekiranya berlaku "masalah kecil").
Kaedah yang baik untuk menjimatkan wang untuk insurans kereta adalah dengan memastikan kereta "borong", iaitu. untuk memperoleh beberapa polisi sekaligus: CASCO + OSAGO, mungkin juga disebabkan oleh kemalangan.
Sekiranya menginsuranskan kereta terpakai, lebih sukar untuk menjimatkan wang - syarikat insurans, apabila menentukan jumlah yang diinsuranskan, sering meremehkan kos kereta tersebut. Sebagai peraturan, dianggap bahawa pada tahun pertama kereta kehilangan 1/5 nilainya, pada tahun kedua - 15% dari kos, dan untuk semua tahun berikutnya - masing-masing 10%. Oleh itu, pemilik kereta lama hanya boleh dinasihatkan untuk mengkaji dan membandingkan tawaran syarikat insurans yang berbeza - mereka berbeza dengan ketara. Pada dasarnya, kereta asing yang berumur tidak lebih dari 7 ~ 9 tahun dan kereta domestik tidak lebih dari 5-6 tahun diterima untuk CASCO.
Dengan tarif untuk insurans liabiliti pihak ketiga bermotor wajib, semuanya lebih mudah - semuanya ditentukan oleh pemerintah dan bergantung pada kuasa dan jenis kereta, wilayah penggunaannya, kehadiran pembayaran sebelumnya, usia dan pengalaman pemandu , serta tempoh penggunaan kenderaan. Oleh itu, harga OSAGO hampir sama di mana-mana sahaja.
Cerita yang sama adalah dengan "Green Card" di Eropah - programnya mungkin berbeza, tetapi tarifnya ditentukan oleh undang-undang.
Kos insurans kemalangan sangat bergantung pada jenis insurans dan jumlah yang diinsuranskan - semua ini ditentukan dengan persetujuan pihak-pihak.
Peralatan tambahan kereta, syarikat insurans hanya menginsuranskan semasa membeli insurans lambung. Harga insurans adalah 10 ~ 15% dari nilai pasaran peralatan yang diinsuranskan.
Lebih khusus mengenai perkara yang mereka ingini.
Semua risiko boleh dikumpulkan kepada dua kumpulan:
- kerosakan:
- Kemalangan - sebarang kemalangan (disebabkan oleh anda dan bukan kerana kesalahan anda, dengan atau tanpa peserta, dengan kereta atau objek lain, pejalan kaki ...)
- kebakaran, pembakaran spontan, letupan - kerosakan pada kereta dalam kes yang disenaraikan (ini termasuk kebakaran kerana litar pintas pada pendawaian kereta)
- bencana alam lebih nyata daripada kejadiannya - contohnya: hujan es, hujan lebat ... ini termasuk kerosakan pada kereta akibat kejadian tersebut
- tindakan pihak ketiga yang menyalahi undang-undang - pengacau, penjahat, penyerang yang mabuk, dll.
- pengaruh luaran - es dari bumbung, batu di kaca, pokok "di jalan", dan lain-lain, serta pelbagai haiwan (dari tikus hingga gajah)
- pemerolehan haram:
- rampasan
- kecurian
- kerosakan akibat cubaan mencuri atau mencuri
Bagaimana untuk memastikan, apa yang harus dipilih?
Terdapat sejumlah pilihan dalam insurans kereta yang mempengaruhi kedua-dua kos insurans dan jumlah faedah insurans. Oleh itu, pemilihan pilihan ini mesti diberi perhatian serius.
Untuk mempermudah membandingkan syarat yang ditawarkan oleh syarikat insurans yang berbeza, yang terbaik adalah menyoroti beberapa "pilihan" utama. Sebenarnya, carilah mereka dalam kontrak insurans:
- Apa itu kejadian yang diinsuranskan - adalah penting apa sebenarnya syarikat insurans menganggap kejadian yang diinsuranskan dan untuk apa ia membayar wang. Ini termasuk risiko dan situasi insurans di mana syarikat insurans membayar pampasan (diterangkan di atas: kemalangan jalan raya, kebakaran, banjir, benda jatuh, dll.).
- Pengecualian dari acara insurans - ini adalah kes apabila syarikat insurans tidak membuat pembayaran. Contohnya: pemotongan tayar tanpa kerosakan lain pada kereta tidak akan menjadi kejadian yang diinsuranskan, atau kecurian roda, atau litar pintas tanpa kebakaran.
- Sekatan - Ini adalah keadaan apabila syarikat insurans menyekat anda dalam menerima faedah insurans. Contohnya, jika anda telah melebihi kelajuan yang dibenarkan, syarikat boleh menolak pembayaran insurans atau mengurangkan jumlahnya. Perkara yang sama berlaku untuk: memandu sambil mabuk, memandu tanpa hak, atau dengan hak kategori yang tidak sesuai ...
- Pengiraan jumlah pampasan - saat paling penting dan "licin" dalam insurans. Kontrak insurans mesti mengandungi skema untuk menentukan jumlah pampasan oleh syarikat (mengikut kepakaran, menurut pengiraannya, menurut akaun stesen servis anda, menurut akaun stesen servis anda ...). Pilihan pembayaran apa yang boleh diterima: secara tunai di meja tunai, dengan pindah ke akaun stesen servis atau ke akaun pelanggan. Dan juga pilihan untuk mengira jumlah pampasan sekiranya kehilangan kereta sepenuhnya (atau kecuriannya) adalah situasi khas dan sangat penting bagaimana syarikat insurans akan mengira jumlah pembayaran dalam kes ini.
- Francais - jumlah wang yang tidak akan dibayar oleh syarikat insurans kepada anda. Bagi syarikat insurans, ini mengurangkan kerugian kecil. Bagi anda - jumlah yang tidak bernilai memulakan "pertunjukan" dengan syarikat insurans dan jumlah yang sama akan mempengaruhi pengurangan kos polisi insurans.
Semakin besar ditolak, semakin rendah kos polisi insurans. Ini boleh menjadi% nilai kereta anda (tetapi bukan dari jumlah kerosakan) atau jumlah tertentu - contohnya, 3000 rubel. Harap maklum bahawa sebilangan syarikat insurans memberikan "kesalahan pemandu" yang berasingan (iaitu sekiranya berlaku kemalangan yang disebabkan oleh kesalahan anda). Potongan ini biasanya lebih tinggi daripada kerosakan biasa yang boleh ditolak. Tetapi perkara yang paling tidak menyenangkan mengenai hal ini adalah bahawa, dalam beberapa kes, anda harus menunggu keputusan mahkamah sehingga syarikat insurans membuat pembayaran, menjaga pemotongan yang sesuai.
Sekarang mengenai cara bertindak sekiranya berlaku kemalangan.
- Panggil pegawai polis trafik ke lokasi kemalangan jalan raya.
- Pemandu yang terlibat dalam kemalangan mesti mengisi borang pemberitahuan kemalangan yang menunjukkan alamat dan nama saksi mata.
- Isi notis kejadian yang diinsuranskan (borang yang diberikan kepada anda oleh syarikat insurans semasa membuat kontrak insurans).
- Pemandu yang bertanggungjawab atas kemalangan itu wajib memberitahu peserta lain dalam kemalangan yang berhasrat untuk mengemukakan tuntutan ganti rugi, maklumat mengenai kontrak insurans wajib (termasuk nombor polisi OSAGO, nama, nombor telefon dan alamat syarikat insurans) . Peserta mesti menuliskan data ini.
- Seorang pegawai polis trafik, di tempat kejadian, diwajibkan membuat protokol mengenai kesalahan pentadbiran yang menunjukkan orang yang bersalah dan perenggan peraturan lalu lintas yang dilanggarnya. Mangsa diberi salinan protokol. Semua peserta dalam kemalangan dikeluarkan sijil dalam bentuk 12, yang menunjukkan maklumat mengenai pemandu, kenderaan, dan juga kerosakan pada kenderaan.
- Anda perlu memeriksa dengan teliti kerosakan yang dapat dilihat pada kenderaan yang tercantum dalam sijil di atas dan, jika hilang, menunjukkannya kepada pegawai polis trafik, pastikan bahawa kekurangan itu dapat diatasi.
- Syarikat insurans, atas permintaannya, diberikan sijil dari polis trafik dalam borang 31, yang menunjukkan maklumat mengenai semua peserta kemalangan, kenderaan dan kerosakannya. Permintaan itu diserahkan kepada mangsa, ketika mengemukakan permohonan kepada syarikat insurans. Di polis trafik, anda perlu mendapatkan salinan keputusan mengenai kesalahan pentadbiran.
- Permohonan kepada syarikat insurans mesti dihantar dalam masa 5 hari bekerja.
- Sebelum syarikat insurans memeriksa kenderaan yang rosak, mustahil untuk membaiki kenderaan tersebut, kerana pakar syarikat insurans membuat laporan pemeriksaan yang menunjukkan kerosakan pada kenderaan tersebut, berdasarkan jumlah pengiraan pampasan insurans.
Menerima pembayaran insurans.
Menurut undang-undang, anda harus menunggu maksimum 15 hari kerja untuk mendapatkan pampasan dari saat anda mengemukakan permohonan dan menyerahkan semua dokumen yang diperlukan. Mundur bermula apabila anda memberikan kertas terakhir, tetapi anda tidak diminta untuk menyerahkan semua dokumen sekaligus - peraturan membenarkan ansuran.
Dalam masa 5 hari bekerja dari tarikh permohonan, kereta anda mesti diperiksa. Jika tidak, anda berhak menuntut pemeriksaan "di rumah" tanpa memberikan kereta kepada syarikat insurans.
Kelewatan masa kerana kesalahan syarikat insurans akan memberi anda pampasan tambahan, yang mesti diperlukan, tanpa mengira jumlah pembayaran.
Jumlah yang diinsuranskan mungkin jauh lebih rendah daripada yang dijangkakan oleh anda dan bahkan ditetapkan oleh pakar. Sekiranya kita membicarakan penyataan kos yang sebenar, dan bukan mengenai kesilapan pakar, anda boleh pergi ke mahkamah dengan selamat (tentu saja, pertama anda harus berusaha menyelesaikan masalah dengan damai dengan mengirimkan tuntutan pra-percubaan kepada syarikat insurans) .
Sekiranya syarikat insurans benar-benar enggan membayar anda, maka di sini anda perlu berurusan secara langsung dengan syarikat insurans. Algoritma tindakan adalah sama: tuntutan pra-perbicaraan - pernyataan tuntutan di mahkamah. Hanya pertama, anda harus berhati-hati mempelajari peraturan insurans syarikat insurans anda - mungkin kejadian yang diinsuranskan yang nampaknya anda "tipikal" tidak dianggap seperti itu di syarikat tersebut.
Perangkap dalam insurans kenderaan.
- Broker insurans tidak bertanggungjawab untuk CASCO. Oleh itu, semasa memilih syarikat, lebih baik menghubungi bahagian perkhidmatan pelanggan dan menjelaskan semua maklumat yang menarik.
- Perjanjian CASCO terdiri daripada polisi dan lampiran. Perhatikan aplikasi - mereka mungkin mengandungi penambahan penting.
- Francais tersembunyi - biasanya disebut dalam "huruf kecil" dalam lampiran kontrak. Di sana, misalnya, boleh ditentukan bahawa syarikat insurans hanya merangkumi dua kejadian yang diinsuranskan setiap tahun.
- Definisi yang tidak jelas mengenai konsep "rampasan", "api," "kerosakan" ... Contohnya, jika sebuah kereta dibakar, maka ia boleh disebut bukan api, tetapi pembakaran.
- Broker mesti mempunyai surat kuasa untuk membuat kontrak atau wakil syarikat insurans yang mempunyai hak untuk melakukannya mesti menandatanganinya. Jika tidak, kontrak dengan syarikat insurans tidak sah.
- Kontrak insurans mungkin menunjukkan bahawa syarikat insurans mempunyai hak untuk menolak pembayaran sekiranya penyelenggaraan tidak selesai pada waktunya.
- Tidak semua tempat letak kenderaan mempunyai status sah tempat letak kereta yang dilindungi - satu perkara penting.
- Sekiranya berlaku kecurian, syarikat insurans berhak menangguhkan waktu pembayaran sebanyak 2 bulan dengan mengatur pencariannya sendiri untuk kereta yang dicuri.
- Penanggung insurans menunggu 15 hari bekerja untuk dokumen.Perakuan dari pihak berwajib boleh mengambil masa lebih lama.
- Menjalankan kerja pembaikan dalam perkhidmatan kereta "milik sendiri" (syarikat). Pada masa yang sama, kualiti kerja dalam perkhidmatan kereta ini mungkin jauh dari yang terbaik.
- Pembayaran kos alat ganti, dengan mengambil kira kehausan - ini dapat mengurangkan jumlah premium insurans dengan ketara.
- Memperbaiki kos "jam standard" dalam kontrak - apabila kos perkhidmatan meningkat, anda perlu membayar perbezaan dari poket anda.
- Kadang-kadang, dalam perenggan pembayaran untuk pembaikan, anda dapat menemui nota kaki bahawa ia tidak termasuk kos kerja atau, sebaliknya, kos alat ganti.
Ringkasnya, untuk mengelakkan masalah yang tidak perlu, kami mengesyorkan agar anda, sebelum menandatangani, membawa pulang kontrak insurans - di mana anda membacanya dengan perlahan dan teliti. Syarikat insurans yang serius dan jujur tidak akan menolak anda.
